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Wie funktionieren Kredite? Wie setzen sich die Kosten eines Kredits zusammen? Wie gestaltet sich die Rückzahlung und wie verändern sich Zins- und Tilgungsanteil?
Erfahre auf dieser Seite alles Wichtige, was du über Annuitätendarlehen wie den Ratenkredit wissen solltest.
Ratenkredite werden auch als Annuitätendarlehen bezeichnet. Wenn du einen Ratenkredit aufnimmst, überlässt dir die Bank einen Geldbetrag über eine festgelegte Laufzeit. Du verpflichtest dich zur Rückzahlung des Geldbetrags (Tilgung) und zur Zahlung von Zinsen. Zins und Tilgung zusammen ergeben die monatlich gleich bleibende Kreditrate — die Annuität.
Siehe weiter unten auf dieser Seite, wie bedeutend die Zusammensetzung von Zins- und Tilgungsanteil bei einem Kredit sind. Außerdem zeigen wir dir, wie sich die Kosten eines Kredits berechnen lassen.
Für deine Entscheidung möchtest du natürlich genau wissen, wie viel du für einen Kredit bezahlst und wie sich die Kosten zusammensetzen. Bei unserem angenommenen Modell zur Verdeutlichung handelt es sich um einen Kredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren und einem effektiven Jahreszins von 5,00 %.
188,20 € (monatlich)
4,89 % p.a.
1.292,24 €
11.292,24 €
5,00 %
Eine Kreditrate setzt sich zusammen aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Während der Laufzeit verändert sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil: Bei gleichbleibender monatlicher Rate verkleinert sich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils.
Mit jeder Rate wird ein Teil des Kredits getilgt, wodurch sich der prozentual zum Restkredit berechnete Zinsanteil verringert. Somit steht ein größerer Teil der konstanten Rate zur Senkung der Kreditschuld zur Verfügung.
An dem folgenden, vereinfachten Zahlenbeispiel kannst du sehen, wie genau sich der Zins zugunsten der Tilgung bei gleichbleibender Rate über die Zeit verändert und wie sich dadurch dein Restkredit kontinuierlich verringert.
Jahr 1:
Restkredit Vorjahr: 10.000 €
Ratenzahlung: 2.258,15 €
davon Zinsen: 448,70 €
davon Tilgung: 1.809,75 €
Restkredit am Jahresende: 8.190,25 €
Jahr 2:
Restkredit Vorjahr: 8.190,25 €
Ratenzahlung: 2.258,15 €
davon Zinsen: 358,21 €
davon Tilgung: 1.900,24 €
Restkredit am Jahresende: 6.290,02 €
Jahr 3:
Restkredit Vorjahr: 6.290,02 €
Ratenzahlung: 2.258,15 €
davon Zinsen: 263,20 €
davon Tilgung: 1.995,25 €
Restkredit am Jahresende: 4.294,77 €
Jahr 4:
Restkredit Vorjahr: 4.294,77 €
Ratenzahlung: 2.258,15 €
davon Zinsen: 163,44 €
davon Tilgung: 2.095,01 €
Restkredit am Jahresende: 2.199,76 €
Jahr 5:
Restkredit Vorjahr: 2.199,76 €
Ratenzahlung: 2.258,15 €
davon Zinsen: 58,69 €
davon Tilgung: 2.199,76 €
Restkredit am Jahresende: 0,00 €
Gesamt:
Restkredit Vorjahr: 10.000,00 €
Ratenzahlung: 11.292,24 €
davon Zinsen: 1.292,24 €
davon Tilgung: 10.000,00 €
Restkredit am Jahresende: 0,00 €
Kreditbetrag 10.000 €, Laufzeit: 5 Jahre, effektiver Jahreszins 5,00 %
Die kumulierten Raten im ersten Jahr von 2.285,15 € setzen sich zusammen aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Zinsen zahlst du für die Gewährung des Kredits an die Bank, die Tilgung wird zur Kreditrückzahlung verwendet. Während der Laufzeit verändert sich die Zusammensetzung von Zins- und Tilgung. Bei gleichbleibender monatlicher Ratenzahlung reduziert sich der Anteil der Zinsen zugunsten der Tilgung. Mit jeder Rate wird ein Teil des Kredits getilgt, wodurch sich der prozentual zum Restkredit berechnete Zinsanteil verringert – somit steht ein größerer Teil der konstanten Rate zur Senkung des Restkredits zur Verfügung.
Mit der Barclays Privatkunden App und im Online-Banking hast du immer alles im Blick – z.B. deinen offenen Kreditbetrag oder die Fälligkeit für die nächste Rate. Falls du dennoch einen Tilgungsplan benötigst, schreib uns einfach über dein Postfach oder per E-Mail. Wir senden dir umgehend einen aktuellen Zins- und Tilgungsplan zu.
Wenn du uns eine E-Mail schreibst brauchen wir von dir folgende Angaben:
Deine Kontaktmöglichkeiten zu uns findest du auf der Hilfe & Kontakt Seite.